图：Morgane Fadanelli今天依然要写写储蓄险。本来没打算写了，但现在存款利息真的太弱，看了一眼，又一眼，这手就悬在那儿下不去。内心充满了郁结。有的人没赶上3%储蓄险的末班车，有点后悔。想看看还有挽救办法没？如果一定要找机会，十一之前，市面上还有一个小尾巴：保底2.5%分红险。既然产品有分红二字，那意味着：在保底的基础上，这类产品还会另有分红。保底钱，能百分之百进我们口袋的。而分红是浮动的，每年公布一次，两者相加，就有可能打出一个漂亮收益。有读者也关注到了这类。十一之前是它的绝佳购买时间。目前这类产品保底还有2.5%，过了十一马上会降到2%。收益会滑坡一大截。其实——只要分红不太难看，目前的分红险，就能轻松打败现在2.5%的常规理财险。甚至能超过3%、3.5%的水平。一举个例子，目前分红险里收益非常靓丽的一款：复星保德信的星福家保底收益如表格左侧所示，0分红的情况下，也能拿到这么多。那，加上分红的话，如右侧三栏所示——它的分红非常厚道。哪怕分红只能实现30%，也碾压了目前2.5%的常规增额寿；而如果分红能实现50%，IRR复利就达到了3%的水平，大胜；如果分红100%都能实现，那简直就要笑醒了。能达到、超过以往3.5%的水平了，现金价值能达到“本金”的十几倍。这就是分红险，下有保底。上有期待。注意一个时间窗口：过了9月底，分红险的保底收益会从2.5%降到2%。到那时吸引力要大打折扣了。二所以分红险就这么一回事。犹豫的是——该买哪一款呢？我犯了纠结症。我们买它，肯定不是冲着“保底”去的，而是看中分红。而分红高不高，主要是看——1）它的演示收益高不高。前面提到的星福家就属于——保底很不错，演示的红利也高。前期的现金价值积累得也快。这就先赢在了起跑线上。哪怕它只实现了30%的分红呢，也比很多产品的50%、70%强了。2）看分红实现率高不高。分红实现率越高，实际能拿到手的收益越多。越能接近产品的演示红利。甚至还有机会超额完成任务，把雪球滚得更大。在分红实现率方面，有一款产品非常优秀：中意人寿的一生中意龙玺版它的保底收益和演示分红都挺一般，比不上前面的星福家。但——分红实现率非常出色，在保险公司里属于出类拔萃。且长期优秀。比如说，它在官网足足展示了过去11年的产品分红实现率。截至2022年底，全部产品的分红实现率都是100%或更多。比演示的还高。这证明它有长期的分红能力，有十一年实绩可查。最新的一年比较特殊，监管对行业做了窗口指导，保险公司们把分红实现率调低了不少，也包括中意。不想当出头鸟。但中意仍然还是佼佼者。中意人寿最新一年公布的分红实现率，所有产品平均下来是83%。绝对是保险公司里的前几名了。而我年初聊过它的一款产品叫一生中意，当时卖得挺火。这一款最新的分红实现率是71%，在同类里也算比较高的水平。我们就按83%、71%来看一下:假如一生中意龙玺版 长期是这样的实现率。最后收益如何——就，也很不错呀！仍然是轻松超过了现在2.5%常规增额寿的水平。长期拿着能超过3%。三不光是分红实现率。看各项指标，中意人寿都挺优秀。偿付能力在保险公司里名列前茅。风险综合评级也是最高的AAA级。另外中意人寿的投资能力也挺强——近三年的平均投资收益率是4.96%，在寿险公司里排进前十名了。十一年实绩可查；在监管限高令下，分红实现率仍然保持优秀；评级AAA、偿付能力强、投资收益率高...等等这些，都让人对它未来的分红实现率，很有信心。。。。哦对了，说到这里，对比一下。复星保德信今年的平均分红实现率是43%，跟以前比，打了对折还多。逊色不少。但是呢！复保的星福家的保底收益+演示分红都高，即使未来一直只有43%的实现率。它还是能在第七年快速回本、第十年IRR超过2%，第十六年IRR突破2.5%最高IRR能达到3.06%，现金价值最多能积累到本金的9倍。还是相当丰厚的。这就是“赢在起跑线”的好处从公司层面说，复星保德信的偿付能力、投资收益率、评级等等，排不上前列，但也是中规中矩。也算是有实力的保司了。四所以，你能理解我的纠结了吧——没有一举三得的选项看公司经营、分红实现率的话，中意人寿的一生中意龙玺版 是绝对优质的。在所有保险公司里都排得上号。稳稳地让人很安心。不用担心未来的分红太低、远远达不到预期。但它的弱点是：演示收益没那么好。需要拿个起码15、20年，才有竞争力。而复星保德信的星福家呢，虽然今年的分红实现率拉胯了、公司经营不及中意人寿。但——它演示收益很高，起点比人家好。哪怕它分红实现率很低，也能有很不错的收益了。比如说——它的分红只要能实现50%，在前14年里，都能打败100%分红实现率的一生中意龙玺版。要到第15年才会被超越。而且也不会落后太多...但凡它分红实现率高一点，就有惊喜了。它属于——成绩差点也是好苗子。所以小伙伴们，你会选哪一个呢？但总之不管选哪一个，都比现在的2.5%常规增额寿强。也会比9月底之后的分红险强。实在太纠结的话，抓个阄、扔个硬币、闭着眼睛选。也没啥毛病购买入口我都放这了——公司更强的一生中意龙玺版产品更强的星福家可以点击页面预约顾问，好好聊聊细节，再作决定。

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